Nav noslēpums, ka nestabilā ekonomiskā situācija noved pie algas fonda samazināšanās, kas ir pamats, aprēķinot iemaksas valsts pensiju fondos. Līdzekļu trūkums pārskatāmā nākotnē noteikti ietekmēs pensiju izmaksu apjomu. Tomēr resursu trūkuma sekas ir redzamas jau šodien.
Valsts aktīvi rīko kampaņas, lai pati uzkrātu pensijai. Tam tiek izveidoti privātie pensiju fondi, īsāk. NPF. Kā izvēlēties labāko NPF un nenožēlot to pēc aiziešanas pensijā?
Saturs
Kas ir nevalstisks pensiju fonds
NPF diez vai var saukt par pilnīgi neatkarīgiem no valdības organizācijām. Visbiežāk tie ir uzņēmumi ar privātu vai kolektīvu īpašumtiesībām.
Galvenā atšķirība no valsts ir pensijas uzkrāšanas princips. Ja mēs runājam par maksājumiem, ko valsts veic personām, kuras sasniegušas noteiktu vecumu, pastāv solidaritātes sistēma. Vienkārši sakot, šodien strādājošie pilsoņi sniedz atbalstu mūsdienu pensionāriem. Lielāko daļu iemaksu darbiniekam veic uzņēmums, kurā viņš strādā.
Maksājumu apjoms ir atkarīgs no darba stāža un "vakardienas" darbinieka vidējās algas noteiktā laika posmā. Ievietojot līdzekļus, persona iegūst tiesības maksāt papildu pensijas. Atkarībā no iemaksas tas var pārsniegt valdības maksājumu summu. Turklāt papildu ienākumi ir tieši atkarīgi no noguldītāja.
Kā tas strādā
Valsts un nevalstisko fondu darbības princips ir aptuveni vienāds. Viņu uzdevums ir piesaistīt juridisku vai fizisku personu finanšu resursus, uzkrāt tos kontos un ieguldīt rentablos ieguldījumu projektos, kas rada ienākumus.
Un, protams, līdzekļu sadales sistēma ir ievērojami atšķirīga. Saskaņā ar solidaritātes sistēmu tas ir pilnībā atkarīgs no likumdošanas. Uzkrāšanas sistēma ļauj darbiniekam pašam regulēt iemaksas un attiecīgi atalgojuma apmēru par darbu.
Izvēles kritēriji
Nevalstiskie pensiju fondi ir salīdzinoši jauns bizness, tomēr tāpat kā fondētās pensijas, tāpēc daudzi pret viņiem izturas neuzticīgi. Jaunieši ir vairāk attīstījušies finanšu jautājumos, taču, līdz ar līdzekļu izvietošanu fondos, viņi apsver noguldījumus, akcijas un obligācijas. Šādus aktīvus ir viegli ieviest sarežģītā situācijā.
Izvēloties NPF, viņi vispirms izskata tā rentabilitāti un uzticamību. Pirmais ir tieši saistīts ar pārvaldības sabiedrības spēju izvietot piesaistītos finanšu aktīvus un saņemt ienākumus no ieguldījumiem, taču tas nenozīmē, ka uzņēmums ir uzticams. Peļņa vienmēr ir lielāka tur, kur arī riski ir augsti. Izvēloties fondu tikai pēc ienākumu apjoma, ir viegli iekļūt lidojumu pa nakti uzņēmumu tīklos.
Līdzekļu izvietošanai NPF ir būtiski trūkumi:
- Zems ienākumu līmenis. Vidēji tas nepārsniedz 10% gadā.
- Nespēja ietekmēt uzkrājumu likteni. Fonds neatkarīgi pārvalda piesaistītos ienākumus. Lielākajai daļai iedzīvotāju šis fakts ir nenozīmīgs, jo maz cilvēku brīvi investē.Cilvēki, kuri zina finanšu darījumu sarežģījumus, visticamāk, atsakās no pensijas fondētās daļas un dod priekšroku līdzekļu sadalīšanai starp vairākiem avotiem. Piemēram, noguldījumi un akcijas.
- Naudas priekšlaicīgas izmantošanas neiespējamība.
Papildus uzticamībai un rentabilitātei ir vērts apsvērt darījuma noteikumus, proti:
- minimālā iemaksu summa;
- iemaksu biežums;
- spēja izņemt naudu pirms pensijas vecuma;
- nosacījumi pārejai uz citu NPF;
- kapitāla mantošana.
TOP-6 labākais NPF Krievijā
Ir vairāki NPF vērtējumi. Visuzticamākais ir Centrālās bankas reitings. Tas ņem vērā uzņēmuma dibināšanas gadu, dalībnieku skaitu, ietaupījumu apjomu, rentabilitāti un izvietošanas noteikumus. Bet jāpatur prātā, ka neviens vērtējums nebūs orientējošs, ja to aplūkosim viena gada kontekstā. Nodarboties ar finansēm ir grūti, gan ar kritumiem, gan kritumiem.
Galvenais ir tas, ka pēdējo nevajadzētu ieilgt un tas neizraisīja organizācijas bankrotu un attiecīgi maksājumu apturēšanu. Tāpēc vietnes "bestx.htgetrid.com/lv/" redaktori nolēma apsvērt vairākus NPF uzticamības un ienākumu līmeņa ziņā.
Labākais NPF uzticamības ziņā
Visuzticamākais NPF vienmēr būs tas, kurš tirgū darbojas jau ilgu laiku, tam ir liels piesaistīto līdzekļu apjoms un plašs klientu loks. Pēdējais, starp citu, ir ļoti svarīgs. Ja fonds nav iesaistīts skandalozos stāstos, un klienti guļ mierīgi un nedomā izņemt naudu citiem uzņēmumiem, tostarp ar izdevīgākiem noteikumiem, tad tas runā par uzticamības reitingu daudz vairāk nekā pārvaldes iestādes.
Dimanta rudens
Uzņēmums svinēja 25 gadu jubileju 2020. gada maijā. 99% uzņēmuma akciju pieder Alrosa, lielākajam dimantu ieguves uzņēmumam Tālajos Austrumos. Sākotnēji fonds tika izveidots speciāli tā darbiniekiem, taču laika gaitā klientu loks ir paplašinājies un 2020. gadā tas ir 62,4 tūkstoši dalībnieku.
Pensiju aktīvi, salīdzinot ar citiem NPF, ir mazi un sasniedz tikai 34,5 miljardus rubļu. Bet, ņemot vērā, ka tikai 0,5% no visiem ietaupījumiem tiek tērēti maksājumiem pašreizējiem pensionāriem, uzņēmumam ir lieliskas izredzes. Visas analītiskās aģentūras novērtē tā darbu kā stabilu, tostarp pateicoties Kapital un VTB Capital Asset Management kompetentajai vadībai, kas dod priekšroku ieguldījumiem uzticamos valsts uzņēmumos un finanšu iestādēs. 2019. gadā ietaupījumu atdeve bija 9,92%.
Priekšrocības:
- augsta uzticamība;
- piesardzība ieguldījumos (gadu gaitā fonds ir pierādījis, ka tam var uzticēties - ienesīgums pēdējo 10 gadu laikā nekad nav bijis mazāks par 9%);
- vairākas apdrošināšanas programmas, no kurām izvēlēties, tostarp tās, kurām ir tiesības mantot gan pirms pensijas vecuma iestāšanās, gan maksājumu laikā;
- jūs varat izvēlēties laika periodu, kurā tiks apmaksāta papildu dziedāšana;
- ir ģimenes programma;
- par pārskaitīto līdzekļu summu paredzēts ienākuma nodokļa nodokļa atskaitījums.
Trūkumi:
- neliels filiāļu skaits, lai gan visus dokumentus var apstrādāt tiešsaistē;
- nav ļoti ērta vietnes navigācija.
Labklājība
Viena no lielākajām un uzticamākajām finanšu institūcijām. 1996. gadā par tās dibinātājiem kļuva Gazprombank un Krievijas dzelzceļš. No 2020. gada klientu skaits pārsniedza 1,4 miljonus. Uzņēmums aktīvi strādā ar korporatīvajiem klientiem un privātpersonām. Rezervju apjoms 2019. gada beigās ir aptuveni 415 miljardi rubļu. Filiāles darbojas 72 valsts pilsētās.
NPF iet līdzi laikam, ieguldot progresīvās tehnoloģijās, uzticamu uzņēmumu akcijās, kas ir sevi pierādījušas tirgū. 15 gadus, sākot no 2003. gada, palielinātie ienākumi bija 8,3–8,5%. Tomēr 2019. gadā organizācija pārkāpa 10% robežu.
Priekšrocības:
- uzticami dibinātāji, kas daudz zina par naudas pelnīšanu un tās palielināšanu;
- individuāla pieeja klientiem (noguldītāji paši nosaka iemaksu apjomu, biežumu un maksājumu termiņu);
- iespēja mantot uzkrāto kapitālu;
- jūs varat pieteikties pensijai mīļotajam cilvēkam, piemēram, vīram vai vecākiem;
- vilinoši piedāvājumi korporatīvajiem klientiem, jo īpaši Krievijas dzelzceļa darbiniekiem, ir paredzēts saglabāt finansēto dziedāšanas daļu atlaišanas gadījumā pirms pensionēšanās vecuma iestāšanās.
Trūkumi:
- salīdzinoši zema rentabilitāte, bet, ja fonds spēj noturēt 2019. gada līmeni, tad tas iekļūs topā ne tikai pēc uzticamības, bet arī uzkrāto līdzekļu ziņā.
Sberbank
Uzņēmuma vienīgais īpašnieks ir Sberbank OJSC. Pateicoties šim faktam, fonds katru gadu ieņem augstākās vietas uzticamības reitingos. Noguldījumu drošību ietekmē arī labi koordinēta analītiķu komanda, kas katru nedēļu analizē visas rezerves, un ir vērts atzīmēt, ka to ir daudz. 2020. gada sākumā rezerves veidoja vairāk nekā 600 miljardus rubļu. Analytics palīdz ātri reaģēt uz visām izmaiņām finanšu tirgū un neitralizēt iespējamo lejupslīdi.
Priekšrocības:
- strādā tikai ar uzticamām pārvaldības sabiedrībām;
- saprātīga pieeja ieguldījumiem, ļaujot sasniegt līdzsvaru starp noguldījumu drošību un to stabilu pieaugumu;
- liels filiāļu skaits visās valsts daļās;
- ērta norēķinu grafika izvēle;
- spēja veidot individuālu apdrošināšanas paketi, kas ļauj ietaupīt līdz 80% no vidējās algas;
- ir programmas pašnodarbinātām personām un individuāliem uzņēmējiem;
- pensijas mantošana;
- ienākuma nodokļa atskaitījuma nodrošināšana;
- pārskaitot uz citu fondu vai izbeidzot līgumu 5 gadus pēc konta atvēršanas, NPF "Sberbank" atgriež uzkrājumu summu 100% apmērā;
- funkcionāla vietnes saskarne;
- personisks konts, kas ir ērts darbam.
Trūkumi:
- ienesīgums nepārsniedz 9% gadā.
- sūdzības par birokrātisko procedūru masu kontu darījumos.
Visizdevīgākais NPF
NPF uzticamība, protams, ir laba, jo jums būs jāsadarbojas ar fondu vairāk nekā vienu gadu, bet ko darīt, ja jums ir vēlme īsā laikā uzkrāt ievērojamu summu, lai jūs neierobežotu sevi iepirkšanās pensijā, aizraujošos ceļojumos un dāvanās mīļajiem? Varbūt meklējiet fondu ar augstām procentu likmēm.
Evolūcija
Kopš 2019. gada viņš ir NPF Neftegarant, kas apvienojās ar Piekrišanas fondu, tiesību pārņēmējs. Rezultātā dalībnieku skaits sasniedza 162 tūkstošus cilvēku, bet uzkrāšanas fonds - 89 miljardi rubļu. Pēdējā gada laikā tie ir pieauguši par vairāk nekā 13%, un noguldījumu atdeve bija 10,9%. Uzņēmums plāno attīstīties mazumtirdzniecības pensiju apdrošināšanas pakalpojumu tirgū.
Priekšrocības:
- elastīgi apdrošināšanas, pensiju izmaksu un mantojuma nosacījumi (2020. gadā darbojas 2 standarta shēmas, bet tiek apspriesti visi papildu nosacījumi);
- līgumu ir iespējams izbeigt jebkurā laikā, arī pēc pensijas iecelšanas.
Trūkumi:
- pēc Tsetrobank aplēsēm NPF tika atzīts par nosacīti stabilu tikai zīmolu maiņas dēļ (abi apvienotie uzņēmumi pirms 20 gadiem tika uzskatīti par uzticamiem).
Atvēršana
Sāka strādāt 1994. gadā. Toreiz a / s Otkritie Bank uzraudzībā apvienojās vairāki lieli privātie pensiju fondi. Tā rezultātā no 2020. gada tā sedz 7,1 miljonu cilvēku un tās summa ir 516 miljardi rubļu. To pamatoti uzskata par vienu no lielākajiem fondiem valstī. Lielākajai daļai klientu patīk ne tikai uzticamība un lielisks ienākumu līmenis, bet arī lojalitātes politika, kuras mērķis ir ērts un ienesīgs darbs.
Priekšrocības:
- ne tikai rentabla, bet arī stabila (tās stabilitāti vērtē pēc AAA līmeņa - maksimums);
- liels skaits programmu, kas paredzētas gan jūsu vecumdienu nodrošināšanai, gan rūpēm par tuviniekiem, ieskaitot bērnus;
- ērta vietne ar personīgo kontu, kurā var veikt maksājumus un izsekot finanšu kustībai;
- kompetenti atbalsta speciālisti;
- nodokļu atskaitījuma nodrošināšana.
Trūkumi:
- pirmstermiņa apdrošināšanas līguma laušanas gadījumā uzkrātie procenti netiek maksāti.
Surgutņeftegazs
2019. gadā NPF bija visaugstākā rentabilitāte starp līdzīgām organizācijām.Tas bija 13,1%. Organizācija pastāv kopš 1995. gada. Tās izveidē piedalījās vienīgais tāda paša nosaukuma uzņēmums. Sākotnēji šī darbība tika veidota, lai kalpotu strādniekiem, kas dzīvo ziemeļu reģionos.
2020. gadā šim NPF ir vismaz 40 tūkstoši dalībnieku, un tā finanšu resursi ir 11 miljardi rubļu. Dažiem analītiķiem tas ir nedaudz mulsinoši. Nelielās rezerves izskaidro ar nelielu darījumu ģeogrāfiju un vairākiem katastrofāliem gadiem 2000. gadu sākumā, kad ienesīgums samazinājās līdz 2%.
Tomēr situācija ir stabilizējusies. Kopš 2008. gada uzņēmums piedalās obligātās pensiju apdrošināšanas programmā un kopš 2018. gada strādā sadarbībā ar AS BANK SNGB, kas savus pakalpojumus padara pieejamus visiem Krievijas Federācijas iedzīvotājiem.
Priekšrocības:
- saskaņā ar jaunākajiem Cetrobank datiem tas ir pelnījis AA pakāpi, kas nozīmē tā stabilitāti;
- augsts ienākumu līmenis;
- depozīta reģistrēšana gan sev, gan tuviniekiem;
- tiesības mantot kapitālu jebkurā uzkrāšanas un maksāšanas posmā, kas NPF ir diezgan reti sastopams;
- pat ar negatīvu fonda rentabilitāti 0,01% tiek ieskaitīti noguldītāju kontos;
- ērts personīgais konts, kas ļauj kontrolēt finanšu resursu kustību;
- vairākas iespējas, kā veikt iemaksas kontā;
- līguma izbeigšana ar noguldīto līdzekļu un uzkrāto procentu atdošanu.
Trūkumi:
- trūkst nozīmīgu.
Secinājums
Individuālo pensiju apdrošināšanas sabiedrību skaits pieaug. Lai nepārrēķinātos, ir vērts izvēlēties organizācijas ar garu vēsturi, lielu klientu skaitu un ievērojamu kapitālu, bet vēl svarīgāk ir nelikt olas vienā grozā. Ekonomiskā situācija pastāvīgi mainās. 2020. gadā jūs varat izvēlēties starp NPF, noguldījumiem, ieguldījumiem nekustamajā īpašumā vai dārgmetālos.
