Ce n'est un secret pour personne que la situation économique instable conduit à une diminution du fonds des salaires, qui sert de base au calcul des cotisations aux fonds de pension de l'État. La pénurie financière affectera certainement le montant des paiements de pension dans un avenir prévisible. Cependant, les conséquences d'un manque de ressources sont déjà visibles aujourd'hui.
L'État fait activement campagne pour épargner seul pour la retraite. Pour cela, des fonds de pension privés sont créés, abbr. NPF. Comment choisir le meilleur NPF et ne pas le regretter après la retraite?
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Qu'est-ce qu'un fonds de pension non étatique
Les FNP peuvent difficilement être qualifiés de totalement indépendants des organisations gouvernementales. Le plus souvent, il s'agit d'entreprises à participation privée ou collective.
La principale différence avec l'État est le principe d'accumulation d'une pension. Si nous parlons des paiements que l'État verse aux personnes qui ont atteint un certain âge, alors il y a un système de solidarité. En termes simples, les citoyens qui travaillent aujourd'hui soutiennent les retraités d'aujourd'hui. La plupart des cotisations du salarié sont effectuées par l'entreprise dans laquelle il travaille.
Le montant des paiements dépend de l'ancienneté et du salaire moyen de l'employé «d'hier» pour une certaine période. Lors du placement de fonds, une personne a le droit de payer des montants supplémentaires de pension. Selon la contribution, elle peut bien dépasser le montant des paiements gouvernementaux. De plus, les revenus supplémentaires dépendent directement du déposant.
Comment ça fonctionne
Le principe de fonctionnement des fonds publics et non publics est à peu près le même. Leur tâche est d'attirer les ressources financières des personnes morales ou des personnes physiques, de les accumuler dans des comptes et d'investir dans des projets d'investissement rentables et générateurs de revenus.
Et, bien sûr, le système de distribution des fonds est très différent. Dans un système de solidarité, cela dépend entièrement de la législation. Le système cumulatif permet au salarié de régler lui-même les cotisations et, par conséquent, le montant de la rémunération du travail.
Critères de choix
Les fonds de pension non étatiques sont une activité relativement nouvelle, cependant, comme les pensions capitalisées, beaucoup les traitent avec méfiance. Les jeunes sont plus avancés en matière financière, mais, en plus de placer des fonds dans des fonds, ils envisagent les dépôts, les actions et les obligations. De tels actifs sont faciles à mettre en œuvre dans une situation difficile.
Lors du choix d'un NPF, tout d'abord, ils regardent sa rentabilité et sa fiabilité. Le premier est directement lié à la capacité de la société de gestion à placer des actifs financiers attirés et à recevoir des revenus d'investissements, mais cela ne signifie pas que la société est fiable. Le profit est toujours plus grand là où les risques sont également élevés. En choisissant un fonds uniquement en fonction du montant de ses revenus, il est facile d'entrer dans les réseaux des entreprises de nuit.
Le placement de fonds dans des FNP présente des inconvénients importants:
- Faible niveau de revenu. En moyenne, il ne dépasse pas 10% par an.
- Incapacité à influencer le sort de l'épargne. Le Fonds gère indépendamment les revenus attirés. Pour la majorité de la population, le fait est insignifiant, car peu de gens maîtrisent l'investissement.Les personnes qui connaissent les subtilités des transactions financières sont susceptibles d'abandonner la partie capitalisée de la pension et préfèrent répartir les fonds entre plusieurs sources. Par exemple, les dépôts et les actions.
- Impossibilité d'utilisation prématurée de l'argent.
Outre la fiabilité et la rentabilité, il convient de prendre en compte les termes de la transaction, à savoir:
- le montant minimum de cotisation;
- la fréquence des contributions;
- la possibilité de retirer de l'argent avant l'âge de la retraite;
- les conditions de transfert vers une autre NPF;
- héritage du capital.
TOP-6 des meilleurs NPF en Russie
Il existe plusieurs évaluations des FNP. Le plus fiable est la notation de la Banque centrale. Il prend en compte l'année de création de l'entreprise, le nombre de participants, le montant des économies, la rentabilité et les conditions de placement. Mais il faut garder à l'esprit qu'aucune notation ne sera indicative si on la considère dans le cadre d'un an. Faire face aux finances est difficile, avec des hauts et des bas.
L'essentiel est que cette dernière ne soit pas prolongée et n'entraîne pas la faillite de l'organisation et, par conséquent, la suspension des paiements. C'est pourquoi les éditeurs du site "bestx.htgetrid.com" ont décidé d'envisager plusieurs NPF en termes de fiabilité et de niveau de revenus.
Les meilleurs NPF en termes de fiabilité
Le FNP le plus fiable sera toujours celui qui est sur le marché depuis longtemps, qui a attiré d'importantes quantités de fonds et qui a une clientèle étendue. Ce dernier, en passant, est très important. Si le fonds n'est pas impliqué dans des histoires scandaleuses et que les clients dorment paisiblement et ne pensent pas à retirer de l'argent à d'autres entreprises, y compris à des conditions plus favorables, alors cela parle beaucoup plus de la cote de fiabilité que des autorités de régulation.
Diamant Automne
L'entreprise a célébré son 25e anniversaire en mai 2020. 99% des actions de la société appartiennent à Alrosa, la plus grande entreprise d'extraction de diamants d'Extrême-Orient. Initialement, le fonds a été créé spécifiquement pour ses employés, mais au fil du temps, la clientèle s'est élargie et en 2020, elle compte 62 400 participants.
Les actifs de retraite, par rapport aux autres FNP, sont faibles et ne représentent que 34,5 milliards de roubles. Mais étant donné que seulement 0,5% de toutes les économies sont consacrées aux paiements aux retraités actuels, l'entreprise a d'excellentes perspectives. Toutes les agences d'analyse jugent son travail stable, notamment grâce à la gestion compétente de Kapital et VTB Capital Asset Management, qui préfèrent investir dans des entreprises publiques et des institutions financières fiables. En 2019, le rendement de l'épargne était de 9,92%.
Avantages:
- grande fiabilité;
- prudence dans l'investissement (au fil des ans, le fonds a prouvé qu'il pouvait être digne de confiance - le rendement des 10 dernières années n'a jamais été inférieur à 9%);
- plusieurs programmes d'assurance parmi lesquels choisir, y compris ceux qui ont le droit d'hériter à la fois avant l'âge de la retraite et pendant les paiements;
- vous pouvez choisir la période pendant laquelle le chant supplémentaire sera payé;
- il existe un programme familial;
- une déduction fiscale pour l'impôt sur le revenu est prévue pour le montant des fonds transférés.
Désavantages:
- un petit nombre de succursales, bien que tous les documents puissent être traités en ligne;
- navigation sur le site pas très pratique.
Aide sociale
L'une des institutions financières les plus importantes et les plus fiables. En 1996, Gazprombank et les chemins de fer russes sont devenus ses fondateurs. En 2020, le nombre de clients a dépassé 1,4 million. L'entreprise travaille activement avec des entreprises clientes et des particuliers. Le volume des réserves à la fin de 2019 est d'environ 415 milliards de roubles. Des succursales opèrent dans 72 villes du pays.
NPF suit le rythme en investissant dans des technologies de pointe, des actions d'entreprises fiables qui ont fait leurs preuves sur le marché. Pendant 15 ans, à partir de 2003, l'augmentation des revenus a été de 8,3 à 8,5%. Cependant, en 2019, l'organisation a franchi la barre des 10%.
Avantages:
- des fondateurs fiables qui en savent beaucoup sur la façon de gagner de l'argent et de l'augmenter;
- une approche individuelle des clients (les déposants déterminent eux-mêmes le montant, la fréquence des contributions et la durée des paiements);
- la possibilité d'hériter du capital accumulé;
- vous pouvez demander une pension pour un être cher, par exemple, un mari ou des parents;
- offres alléchantes pour les entreprises clientes, en particulier pour les employés des chemins de fer russes, il est envisagé de préserver la partie financée du chant en cas de licenciement avant l'âge de la retraite.
Désavantages:
- rentabilité relativement faible, mais si le fonds parvient à maintenir le niveau de 2019, il entrera dans le top non seulement en termes de fiabilité, mais également en termes de fonds accumulés.
Sberbank
L'unique propriétaire de la société est la Sberbank OJSC. Grâce à ce fait, le fonds occupe annuellement les positions les plus élevées dans les cotes de fiabilité. La sécurité des dépôts est également influencée par une équipe d'analystes bien coordonnée qui analyse toutes les réserves sur une base hebdomadaire, et il convient de noter qu'elles sont nombreuses. Au début de 2020, les réserves s'élevaient à plus de 600 milliards de roubles. L'analyse permet de réagir rapidement à tout changement sur le marché financier et de neutraliser d'éventuelles récessions.
Avantages:
- travaille exclusivement avec des sociétés de gestion fiables;
- une approche raisonnable de l'investissement, permettant d'atteindre un équilibre entre la sécurité des dépôts et leur augmentation stable;
- un grand nombre de succursales dans toutes les régions du pays;
- sélection d'un calendrier de paiement pratique;
- la possibilité de constituer une assurance individuelle qui vous permet d'économiser jusqu'à 80% du salaire moyen;
- il existe des programmes pour les indépendants et les entrepreneurs individuels;
- héritage d'une pension;
- disposition de déduction pour l'impôt sur le revenu;
- lors du transfert vers un autre fonds ou de la résiliation du contrat 5 ans après l'ouverture du compte, NPF "Sberbank" restitue le montant de l'épargne à hauteur de 100%;
- interface de site fonctionnelle;
- un compte personnel pratique pour le travail.
Désavantages:
- rendement à moins de 9% par an.
- plaintes concernant la masse des procédures bureaucratiques dans les transactions de compte.
Le NPF le plus rentable
La fiabilité du FNP est, bien sûr, bonne, car il faudra plus d'un an pour coopérer avec le fonds, mais que faire si l'on souhaite accumuler un montant important en peu de temps, afin qu'à la retraite, vous ne vous limitez pas au shopping, aux voyages passionnants et aux cadeaux pour les proches? Cherchez peut-être un fonds avec des taux d'intérêt élevés.
Évolution
Depuis 2019, il est le successeur légal de la NPF Neftegarant, qui a fusionné avec la Consent Foundation. En conséquence, le nombre de participants a atteint 162 mille personnes et le fonds d'accumulation - 89 milliards de roubles. Au cours de la dernière année, ils ont augmenté de plus de 13% et le rendement des dépôts a été de 10,9%. L'entreprise entend se développer sur le marché des services d'assurance retraite de détail.
Avantages:
- des conditions flexibles pour l'assurance, le paiement des pensions et l'héritage (2 régimes standard fonctionnent en 2020, mais toutes les conditions supplémentaires sont négociées);
- il est possible de résilier le contrat à tout moment, y compris après la nomination d'une pension.
Désavantages:
- Selon les estimations de Tsetrobank, le FNP a été reconnu comme conditionnellement stable uniquement en raison du changement de marque (les deux sociétés fusionnées avaient été considérées comme fiables pendant 20 ans auparavant).
Ouverture
A commencé à travailler en 1994. C'est alors, sous la supervision d'Otkritie Bank JSC, que plusieurs grands fonds de pension privés ont fusionné. En conséquence, à partir de 2020, il couvre 7,1 millions de personnes et représente un montant de 516 milliards de roubles. Il est à juste titre considéré comme l'un des plus gros fonds du pays. La plupart des clients apprécient non seulement la fiabilité et un excellent niveau de revenus, mais aussi une politique de fidélité visant un travail confortable et rentable.
Avantages:
- non seulement rentable, mais également stable (sa stabilité est évaluée par le niveau AAA - le maximum);
- un grand nombre de programmes conçus à la fois pour assurer sa vieillesse et pour prendre soin de ses proches, y compris des enfants;
- un site Web pratique avec un compte personnel, où vous pouvez effectuer des paiements et suivre l'évolution des finances;
- spécialistes du support compétents;
- disposition de déduction fiscale.
Désavantages:
- en cas de résiliation anticipée du contrat d'assurance, les intérêts courus ne sont pas payés.
Surgutneftegaz
En 2019, les FNP avaient la rentabilité la plus élevée parmi les organisations similaires.C'était 13,1%. L'organisation existe depuis 1995. La seule entreprise du même nom a participé à sa création. Initialement, l'activité était destinée aux travailleurs vivant dans les régions du nord.
En 2020, ce FNP compte au moins 40000 participants et dispose de ressources financières de 11 milliards de roubles. C'est quelque peu déroutant pour certains analystes. Les petites réserves s'expliquent par la petite géographie des transactions et plusieurs années d'échec au début des années 2000, lorsque le rendement est tombé à 2%.
Cependant, la situation s'est stabilisée. Depuis 2008, l'entreprise participe au programme d'assurance pension obligatoire et travaille depuis 2018 en partenariat avec JSC BANK SNGB, qui met ses services à la disposition de l'ensemble de la population de la Fédération de Russie.
Avantages:
- selon les dernières données de Cetrobank, il mérite une note AA, ce qui signifie sa stabilité;
- niveau de revenu élevé;
- enregistrement d'un acompte pour vous-même et pour vos proches;
- le droit d'hériter du capital à tout stade de l'accumulation et des paiements, ce qui est assez rare dans les FNP;
- même avec une rentabilité négative du fonds, 0,01% est imputé aux comptes des déposants;
- compte personnel pratique qui vous permet de contrôler le mouvement des ressources financières;
- plusieurs options pour faire des contributions au compte;
- résiliation du contrat avec restitution des fonds déposés et des intérêts courus.
Désavantages:
- importants manquent.
Conclusion
Le nombre de sociétés individuelles d'assurance pension augmente. Afin de ne pas se tromper, il vaut la peine de choisir des organisations avec une longue histoire, un grand nombre de clients et un capital important, mais il est encore plus important de ne pas mettre vos œufs dans le même panier. La situation économique est en constante évolution. En 2020, vous pouvez choisir entre les FNP, les dépôts, les investissements dans l'immobilier ou les métaux précieux.
