Nije tajna da nestabilna ekonomska situacija dovodi do smanjenja fonda plaća, što je osnova za obračun doprinosa u državne mirovinske fondove. Financijski manjak sigurno će utjecati na veličinu isplate mirovina u doglednoj budućnosti. Međutim, posljedice nedostatka resursa vide se već danas.
Država aktivno vodi kampanju kako bi sama uštedjela za mirovinu. Za to se stvaraju privatni mirovinski fondovi, skr. NPF. Kako odabrati najbolji NPF i ne požaliti nakon umirovljenja?
Sadržaj
Što je nedržavni mirovinski fond
NPF se teško može nazvati potpuno neovisnim od vladinih organizacija. Najčešće su to tvrtke u privatnom ili kolektivnom vlasništvu.
Glavna razlika od države je načelo nakupljanja mirovine. Ako govorimo o isplatama koje država vrši osobama koje su navršile određenu dob, tada postoji sustav solidarnosti. Jednostavno rečeno, građani koji danas rade pružaju podršku današnjim umirovljenicima. Većinu doprinosa za zaposlenika daje poduzeće u kojem radi.
Iznos isplata ovisi o radnom stažu i prosječnoj plaći zaposlenika "jučer" za određeno razdoblje. Prilikom uplaćivanja sredstava osoba dobiva pravo na isplatu dodatnih iznosa mirovine. Ovisno o doprinosu, on može znatno premašiti iznos državnih plaćanja. Štoviše, dodatni prihod izravno ovisi o štediši.
Kako radi
Načelo djelovanja državnih i nedržavnih fondova približno je isto. Njihov je zadatak privući financijska sredstva pravnih ili fizičkih osoba, akumulirati ih na računima i ulagati u profitabilne investicijske projekte koji donose prihod.
I, naravno, sustav raspodjele sredstava bitno se razlikuje. U sustavu solidarnosti to u potpunosti ovisi o zakonodavstvu. Akumulativni sustav omogućava zaposleniku da sam regulira doprinose, a sukladno tome i visinu naknade za rad.
Kriteriji izbora
Nedržavni mirovinski fondovi relativno su nov posao, međutim, poput financiranih mirovina, mnogi se prema njima odnose s nepovjerenjem. Mladi su napredniji u financijskim pitanjima, ali, uz ulaganje sredstava u fondove, uzimaju u obzir depozite, dionice i obveznice. Takva sredstva lako je implementirati u teškoj situaciji.
Pri odabiru NPF-a, prije svega, gledaju na njegovu isplativost i pouzdanost. Prvi je izravno povezan sa sposobnošću društva za upravljanje da plasira privučenu financijsku imovinu i prima prihode od ulaganja, ali to ne znači da je tvrtka pouzdana. Dobit je uvijek veća tamo gdje su rizici također visoki. Odabirom fonda isključivo prema visini prihoda, lako je ući u mreže tvrtki koje lete noću.
Plasman sredstava u NPF ima značajne nedostatke:
- Niska razina dohotka. U prosjeku ne prelazi 10% godišnje.
- Nemogućnost utjecaja na sudbinu štednje. Fond samostalno upravlja privučenim prihodom. Za većinu stanovništva činjenica je beznačajna, jer malo ljudi tečno investira.Ljudi koji znaju zamršenost financijskih transakcija vjerojatno će se odreći financiranog dijela mirovine i radije će sredstva raspodijeliti između nekoliko izvora. Na primjer, depoziti i dionice.
- Nemogućnost prerane upotrebe novca.
Uz pouzdanost i isplativost, vrijedi razmotriti i uvjete transakcije, i to:
- minimalni iznos doprinosa;
- učestalost doprinosa;
- mogućnost podizanja novca prije dobi za umirovljenje;
- uvjeti za prelazak u drugi NPF;
- nasljeđivanje kapitala.
TOP-6 najboljih NPF u Rusiji
Postoji nekoliko ocjena NPF-a. Najpouzdanija je ocjena Centralne banke. Uzima se u obzir godina osnivanja tvrtke, broj sudionika, iznos uštede, profitabilnost i uvjeti smještaja. No, treba imati na umu da niti jedna ocjena neće biti indikativna ako je uzmemo u obzir u kontekstu jedne godine. Suočavanje s financijama je teško, s usponima i padovima.
Glavna stvar je da se potonje ne bi trebalo dugo odugovlačiti i da ne bi dovelo do bankrota organizacije, a sukladno tome i do obustave plaćanja. Zbog toga su urednici web stranice "bestx.htgetrid.com/hr/" odlučili razmotriti nekoliko NPF-a u smislu pouzdanosti i razine prihoda.
Najbolji NPF-ovi u pogledu pouzdanosti
Najpouzdaniji NPF uvijek će biti onaj koji već dugo radi na tržištu, ima veliku količinu privučenih sredstava i ima široku klijentelu. Ovo potonje je, inače, vrlo važno. Ako fond nije upleten u skandalozne priče, a klijenti mirno spavaju i ne misle povući novac drugim tvrtkama, uključujući i pod povoljnijim uvjetima, onda to govori o ocjeni pouzdanosti mnogo više od regulatornih tijela.
Dijamantna jesen
Tvrtka je proslavila 25. godišnjicu u svibnju 2020. godine. 99% dionica tvrtke pripada Alrosi, najvećem poduzeću za vađenje dijamanata na Dalekom Istoku. U početku je fond stvoren posebno za svoje zaposlenike, ali s vremenom se baza klijenata proširila i 2020. godine iznosi 62,4 tisuće sudionika.
Mirovinska imovina, u usporedbi s drugim NPF-ima, mala je i iznosi samo 34,5 milijardi rubalja. No s obzirom na to da se samo 0,5% sve ušteđevine troši na isplate trenutnim umirovljenicima, tvrtka ima izvrsne izglede. Sve analitičke agencije ocjenjuju njegov rad stabilnim, uključujući zahvaljujući kompetentnom menadžmentu Kapitala i VTB Capital Asset Management, koji radije ulažu u pouzdana državna poduzeća i financijske institucije. U 2019. godini povrat na štednju iznosio je 9,92%.
Prednosti:
- visoka pouzdanost;
- oprez u ulaganju (tijekom godina fond je dokazao da mu se može vjerovati - prinos u posljednjih 10 godina nikada nije bio niži od 9%);
- na izbor nekoliko programa osiguranja, uključujući one s pravom nasljedstva i prije početka dobi za umirovljenje i tijekom isplata;
- možete odabrati vremenski okvir tijekom kojeg će se plaćati dodatno pjevanje;
- postoji obiteljski program;
- za iznos prenesenih sredstava predviđen je porezni odbitak za porez na dohodak.
Mane:
- mali broj podružnica, iako se svi dokumenti mogu obrađivati putem interneta;
- ne baš zgodna navigacija po web mjestu.
Dobrobit
Jedna od najvećih i najpouzdanijih financijskih institucija. Godine 1996. Gazprombank i Ruske željeznice postali su njegovi osnivači. Od 2020. broj kupaca premašio je 1,4 milijuna. Tvrtka aktivno surađuje s korporativnim klijentima i pojedincima. Količina rezervi na kraju 2019. godine iznosi oko 415 milijardi rubalja. Podružnice djeluju u 72 grada zemlje.
NPF ide u korak s vremenom, ulažući u napredne tehnologije, udjele pouzdanih tvrtki koje su se dokazale na tržištu. Tijekom 15 godina, počevši od 2003. godine, povećani dohodak iznosio je 8,3-8,5%. Međutim, u 2019. godini organizacija je probila ljestvicu od 10%.
Prednosti:
- pouzdani osnivači koji znaju puno o zarađivanju i povećanju novca;
- individualni pristup kupcima (štediše sami određuju iznos, učestalost doprinosa i rok plaćanja);
- mogućnost nasljeđivanja akumuliranog kapitala;
- možete podnijeti zahtjev za mirovinu za voljenu osobu, na primjer, supruga ili roditelje;
- primamljive ponude za korporativne klijente, posebno za zaposlenike Ruskih željeznica, predviđa se očuvanje financiranog dijela pjevanja u slučaju otkaza prije početka dobi za umirovljenje.
Mane:
- relativno niska profitabilnost, ali ako je fond u stanju zadržati razinu 2019., tada će ući u vrh ne samo u pogledu pouzdanosti, već i u smislu akumuliranih sredstava.
Sberbank
Jedini vlasnik tvrtke je Sberbank OJSC. Zahvaljujući toj činjenici, fond godišnje zauzima najviše pozicije u ocjenama pouzdanosti. Na sigurnost depozita utječe i dobro koordinirani tim analitičara koji tjedno analiziraju sve rezerve, a vrijedi napomenuti da ih ima mnogo. Početkom 2020. rezerve su iznosile više od 600 milijardi rubalja. Analitika pomaže brzom odgovoru na sve promjene na financijskom tržištu i neutraliziranju mogućih recesija.
Prednosti:
- radi isključivo s pouzdanim tvrtkama za upravljanje;
- razuman pristup ulaganju koji vam omogućuje postizanje ravnoteže između sigurnosti depozita i njihovog stabilnog povećanja;
- velik broj podružnica u svim dijelovima zemlje;
- odabir prikladnog rasporeda plaćanja;
- mogućnost formiranja pojedinačnog paketa osiguranja koji vam omogućuje uštedu do 80% prosječne plaće;
- postoje programi za samozaposlene i individualne poduzetnike;
- nasljeđivanje mirovine;
- pružanje odbitka za porez na dohodak;
- nakon prijenosa u drugi fond ili raskida ugovora 5 godina nakon otvaranja računa, NPF "Sberbank" vraća iznos ušteđevine u iznosu od 100%;
- funkcionalno sučelje web mjesta;
- osobni račun prikladan za rad.
Mane:
- prinos unutar 9% godišnje.
- prigovori na masu birokratskih postupaka u transakcijama računa.
Najprofitabilniji NPF
Pouzdanost NPF-a je, naravno, dobra, jer ćete s fondom morati surađivati više od godinu dana, no što učiniti ako imate želju da u kratkom vremenu akumulirate značajnu količinu, kako se ne biste ograničili u mirovinskoj kupovini, uzbudljivim putovanjima i darovima za najmilije? Možda potražite fond s visokim kamatnim stopama.
Evolucija
Od 2019. pravni je nasljednik NPF Neftegarant, koji se spojio sa Zakladom Consent. Kao rezultat toga, broj sudionika dosegao je 162 tisuće ljudi, a fond za akumulaciju - 89 milijardi rubalja. Tijekom prošle godine porasli su za više od 13%, a prinos na depozite iznosio je 10,9%. Tvrtka se namjerava razvijati na tržištu usluga maloprodajnog mirovinskog osiguranja.
Prednosti:
- fleksibilni uvjeti za osiguranje, isplate mirovina i nasljedstvo (2 standardna programa funkcioniraju 2020. godine, ali pregovaraju se svi dodatni uvjeti);
- ugovor je moguće raskinuti u bilo kojem trenutku, uključujući i nakon određivanja mirovine.
Mane:
- Prema procjenama Tsetrobank-a, NPF je prepoznat kao uvjetno stabilan samo zbog rebrandinga (obje spojene tvrtke prije 20 godina smatrale su se pouzdanima).
Otvor
Započeo s radom 1994. godine. Tada se, pod nadzorom banke Otkritie, AD udružilo nekoliko velikih privatnih mirovinskih fondova. Kao rezultat, od 2020. godine pokriva 7,1 milijun ljudi i ima iznos od 516 milijardi rubalja. S pravom se smatra jednim od najvećih fondova u zemlji. Većina klijenata voli ne samo pouzdanost i izvrsnu razinu prihoda, već i politiku lojalnosti usmjerenu na ugodan i profitabilan rad.
Prednosti:
- ne samo isplativo, već i stabilno (njegovu stabilnost procjenjuje razina AAA - maksimum);
- velik broj programa osmišljenih kako za osiguravanje vlastite starosti, tako i za brigu o voljenima, uključujući djecu;
- prikladna web stranica s osobnim računom na kojoj možete vršiti plaćanja i pratiti kretanje financija;
- kompetentni stručnjaci za podršku;
- odredba o odbitku poreza.
Mane:
- u slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju, obračunate kamate se ne plaćaju.
Surgutneftegaz
U 2019. NPF-i su imali najveću profitabilnost među sličnim organizacijama.Bilo je 13,1%. Organizacija postoji od 1995. U njegovom stvaranju sudjelovala je jedina istoimena tvrtka. U početku je aktivnost bila namijenjena služenju radnicima koji žive u sjevernim regijama.
U 2020. godini ovaj NPF ima najmanje 40 tisuća sudionika i ima financijska sredstva od 11 milijardi rubalja. To je pomalo zbunjujuće za neke analitičare. Male rezerve objašnjavaju se malom geografijom transakcija i nekoliko katastrofalnih godina početkom 2000-ih, kada je prinos pao na 2%.
Međutim, situacija se stabilizirala. Od 2008. godine tvrtka sudjeluje u programu obveznog mirovinskog osiguranja, a od 2018. godine radi u partnerstvu s JSC BANK SNGB, koja svoje usluge čini dostupnim cijelom stanovništvu Ruske Federacije.
Prednosti:
- prema najnovijim podacima Cetrobank-a, zaslužuje ocjenu AA, što znači i njegovu stabilnost;
- visoka razina dohotka;
- prijava pologa i za sebe i za najmilije;
- pravo na nasljeđivanje kapitala u bilo kojoj fazi akumulacije i plaćanja, što je prilično rijetko u NPF-ima;
- čak i uz negativnu profitabilnost fonda, 0,01% se naplaćuje na račune štediša;
- prikladan osobni račun koji vam omogućuje kontrolu kretanja financijskih sredstava;
- nekoliko mogućnosti za uplatu doprinosa na račun;
- raskid ugovora povratom položenih sredstava i pripadajućih kamata.
Mane:
- nedostaju značajni.
Zaključak
Broj pojedinačnih mirovinskih osiguravajućih društava raste. Da ne biste pogrešno izračunali, vrijedi odabrati organizacije s dugom poviješću, velikim brojem klijenata i značajnim kapitalom, ali još je važnije ne stavljati jaja u jednu košaru. Ekonomska situacija se neprestano mijenja. U 2020. godini možete birati između NPF-a, depozita, ulaganja u nekretnine ili plemenite metale.
