No es ningún secreto que la inestable situación económica conduce a una disminución del fondo de salarios, que es la base para calcular las contribuciones a los fondos de pensiones estatales. La escasez financiera ciertamente afectará el monto de los pagos de pensiones en el futuro previsible. Sin embargo, las consecuencias de la falta de recursos ya se pueden ver hoy.
El estado está haciendo una campaña activa para ahorrar para la jubilación por su cuenta. Para ello, se crean fondos de pensiones privados, abbr. NPF. ¿Cómo elegir el mejor NPF y no arrepentirse después de la jubilación?
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¿Qué es un fondo de pensiones no estatal?
Difícilmente se puede decir que las NPF son completamente independientes de las organizaciones gubernamentales. La mayoría de las veces, se trata de empresas de propiedad privada o colectiva.
La principal diferencia con el estado es el principio de acumular una pensión. Si hablamos de pagos que hace el estado a personas que han cumplido cierta edad, entonces existe un sistema de solidaridad. En pocas palabras, los ciudadanos que trabajan hoy brindan apoyo a los jubilados de hoy. La mayor parte de las contribuciones para el empleado las realiza la empresa en la que trabaja.
El monto de los pagos depende de la duración del servicio y del salario promedio del empleado "ayer" durante un período determinado. Al colocar fondos, una persona tiene derecho a pagar montos adicionales de pensión. Dependiendo de la contribución, puede exceder el monto de los pagos del gobierno. Además, los ingresos adicionales dependen directamente del depositante.
Cómo funciona
El principio de funcionamiento de los fondos estatales y no estatales es aproximadamente el mismo. Su tarea es atraer recursos financieros de personas jurídicas o personas naturales, acumularlos en cuentas e invertir en proyectos de inversión rentables que generen ingresos.
Y, por supuesto, el sistema de distribución de fondos es significativamente diferente. Bajo un sistema de solidaridad, depende totalmente de la legislación. El sistema acumulativo permite al empleado regular él mismo las cotizaciones y, en consecuencia, el monto de la retribución del trabajo.
Criterios de elección
Los fondos de pensiones no estatales son un negocio relativamente nuevo, sin embargo, al igual que las pensiones financiadas, muchos los tratan con desconfianza. Los jóvenes están más avanzados en materia financiera, pero, además de colocar fondos en fondos, consideran depósitos, acciones y bonos. Estos activos son fáciles de implementar en una situación difícil.
Al elegir un NPF, en primer lugar, miran su rentabilidad y confiabilidad. El primero está directamente relacionado con la capacidad de la sociedad gestora para colocar activos financieros atraídos y recibir ingresos por inversiones, pero esto no significa que la empresa sea confiable. El beneficio es siempre mayor donde los riesgos también son altos. Al elegir un fondo únicamente por la cantidad de ingresos, es fácil ingresar a las redes de compañías que vuelan por la noche.
La colocación de fondos en NPF tiene importantes desventajas:
- Nivel de ingresos bajos. En promedio, no supera el 10% anual.
- Incapacidad para influir en el destino de los ahorros. El Fondo gestiona de forma independiente los ingresos obtenidos. Para la mayoría de la población, el hecho es insignificante, ya que pocas personas dominan la inversión.Es probable que las personas que conocen las complejidades de las transacciones financieras renuncien a la parte financiada de la pensión y prefieran distribuir los fondos entre varias fuentes. Por ejemplo, depósitos y acciones.
- Imposibilidad de uso prematuro del dinero.
Además de la confiabilidad y la rentabilidad, vale la pena considerar los términos de la transacción, a saber:
- el monto mínimo de contribución;
- la frecuencia de las contribuciones;
- la capacidad de retirar dinero antes de la edad de jubilación;
- condiciones para la transferencia a otra NPF;
- herencia de capital.
TOP-6 mejores NPF en Rusia
Hay varias calificaciones de NPF. La más confiable es la calificación del Banco Central. Se tiene en cuenta el año de fundación de la empresa, el número de participantes, el monto del ahorro, la rentabilidad y los plazos de colocación. Pero hay que tener en cuenta que ninguna calificación será indicativa si la consideramos en el contexto de un año. Tratar con las finanzas es difícil, con altibajos.
Lo principal es que este último no debe prolongarse y no condujo a la quiebra de la organización y, en consecuencia, a la suspensión de pagos. Es por eso que los editores del sitio "bestx.htgetrid.com/es/" decidieron considerar varios NPF en términos de confiabilidad y nivel de ingresos.
Los mejores NPF en términos de fiabilidad
El NPF más confiable siempre será el que lleva mucho tiempo en el mercado, tiene grandes cantidades de fondos atraídos y tiene una clientela extensa. Este último, por cierto, es muy importante. Si el fondo no está involucrado en historias escandalosas, y los clientes duermen tranquilos y no piensan en retirar dinero a otras empresas, incluso en términos más favorables, entonces esto habla de la calificación de confiabilidad mucho más que las autoridades reguladoras.
Otoño de diamantes
La compañía celebró su 25 aniversario en mayo de 2020. El 99% de las acciones de la compañía pertenecen a Alrosa, la empresa minera de diamantes más grande del Lejano Oriente. Inicialmente, el fondo fue creado específicamente para sus empleados, pero con el tiempo, la base de clientes se ha ampliado y en 2020 es de 62,4 mil participantes.
Los activos de pensiones, en comparación con otros NPF, son pequeños y ascienden a solo 34.5 mil millones de rublos. Pero teniendo en cuenta que solo el 0,5% de todos los ahorros se gastan en pagos a jubilados actuales, la empresa tiene excelentes perspectivas. Todas las agencias analíticas valoran su trabajo como estable, incluso gracias a la gestión competente de Kapital y VTB Capital Asset Management, que prefieren invertir en empresas e instituciones financieras estatales fiables. En 2019, la rentabilidad de los ahorros fue del 9,92%.
Ventajas:
- alta fiabilidad;
- precaución al invertir (a lo largo de los años, el fondo ha demostrado que se puede confiar en él; el rendimiento de los últimos 10 años nunca ha sido inferior al 9%);
- varios programas de seguros para elegir, incluidos aquellos con derecho a heredar tanto hasta el inicio de la edad de jubilación como durante los pagos;
- puede elegir el período de tiempo durante el cual se pagará el canto adicional;
- hay un programa familiar;
- Se prevé una deducción fiscal por impuesto sobre la renta por la cantidad de fondos transferidos.
Desventajas:
- un pequeño número de sucursales, aunque todos los documentos se pueden procesar en línea;
- navegación del sitio no muy conveniente.
Bienestar
Una de las instituciones financieras más grandes y confiables. En 1996, Gazprombank y Russian Railways se convirtieron en sus fundadores. A partir de 2020, el número de clientes superó los 1,4 millones. La empresa trabaja activamente con clientes corporativos y particulares. El volumen de reservas a fines de 2019 es de aproximadamente 415 mil millones de rublos. Las sucursales operan en 72 ciudades del país.
NPF se mantiene al día, invirtiendo en tecnologías avanzadas, acciones de compañías confiables que han demostrado su valía en el mercado. Durante 15 años, a partir de 2003, el aumento de los ingresos fue del 8,3 al 8,5%. Sin embargo, en 2019, la organización rompió el listón del 10%.
Ventajas:
- fundadores confiables que saben mucho sobre cómo ganar dinero y aumentarlo;
- un enfoque individual para los clientes (los depositantes mismos determinan el monto, la frecuencia de las contribuciones y el plazo de los pagos);
- la posibilidad de heredar el capital acumulado;
- puede solicitar una pensión para un ser querido, por ejemplo, un esposo o padres;
- ofertas tentadoras para los clientes corporativos, en particular para los empleados de los ferrocarriles rusos, se prevé preservar la parte financiada del canto en caso de despido antes del inicio de la edad de jubilación.
Desventajas:
- rentabilidad relativamente baja, pero si el fondo es capaz de mantener el nivel de 2019, entrará en la cima no solo en términos de confiabilidad, sino también en términos de fondos acumulados.
Sberbank
El único propietario de la empresa es Sberbank OJSC. Gracias a este hecho, el fondo ocupa anualmente las posiciones más altas en las calificaciones de confiabilidad. La seguridad de los depósitos también está influenciada por un equipo bien coordinado de analistas que analizan todas las reservas semanalmente, y vale la pena señalar que hay muchas de ellas. A principios de 2020, las reservas ascendían a más de 600 mil millones de rublos. La analítica ayuda a responder rápidamente a cualquier cambio en el mercado financiero y neutralizar posibles recesiones.
Ventajas:
- trabaja exclusivamente con empresas de gestión confiables;
- un enfoque razonable de la inversión, que permita lograr un equilibrio entre la seguridad de los depósitos y su aumento estable;
- una gran cantidad de sucursales en todo el país;
- selección de un horario de pago conveniente;
- la capacidad de formar un paquete de seguro individual que le permite ahorrar hasta el 80% del salario promedio;
- existen programas para autónomos y empresarios individuales;
- herencia de una pensión;
- provisión de deducción por impuesto sobre la renta;
- tras la transferencia a otro fondo o la rescisión del contrato 5 años después de la apertura de la cuenta, NPF "Sberbank" devuelve el monto de los ahorros en la cantidad del 100%;
- interfaz funcional del sitio;
- una cuenta personal conveniente para el trabajo.
Desventajas:
- rendimiento dentro del 9% anual.
- quejas sobre la masa de procedimientos burocráticos en las transacciones de cuentas.
El NPF más rentable
La confiabilidad de los NPF, por supuesto, es buena, porque tendrá que cooperar con el fondo durante más de un año, pero ¿qué hacer si desea acumular una cantidad significativa en poco tiempo para no limitarse a las compras de jubilación, viajes emocionantes y regalos para sus seres queridos? Quizás busque un fondo con altas tasas de interés.
Evolución
Desde 2019, es el sucesor legal de NPF Neftegarant, que se fusionó con la Consent Foundation. Como resultado, el número de participantes llegó a 162 mil personas y el fondo de acumulación - 89 mil millones de rublos. En el último año han crecido más del 13% y la rentabilidad de los depósitos fue del 10,9%. La empresa tiene la intención de desarrollarse en el mercado de los servicios de seguros de pensiones minoristas.
Ventajas:
- condiciones flexibles para seguros, pagos de pensiones y herencia (2 esquemas estándar funcionan en 2020, pero se negocian todas las condiciones adicionales);
- es posible rescindir el contrato en cualquier momento, incluso después del nombramiento de una pensión.
Desventajas:
- Según las estimaciones de Tsetrobank, el NPF se reconoció como condicionalmente estable solo debido al cambio de marca (ambas empresas fusionadas se habían considerado confiables durante 20 años antes).
Apertura
Comenzó a trabajar en 1994. Fue entonces, bajo la supervisión de Otkritie Bank JSC, que se fusionaron varios grandes fondos de pensiones privados. Como resultado, a partir de 2020, cubre 7.1 millones de personas y tiene una cantidad de 516 mil millones de rublos. Es legítimamente considerado uno de los fondos más grandes del país. A la mayoría de los clientes no solo les gusta la confiabilidad y el excelente nivel de ingresos, sino también una política de lealtad dirigida a un trabajo cómodo y rentable.
Ventajas:
- no solo rentable, sino también estable (su estabilidad se evalúa por el nivel AAA, el máximo);
- una gran cantidad de programas diseñados tanto para asegurar su propia vejez como para cuidar a sus seres queridos, incluidos los niños;
- un sitio conveniente con una cuenta personal donde puede realizar pagos y rastrear el movimiento de las finanzas;
- especialistas de apoyo competentes;
- provisión de deducción fiscal.
Desventajas:
- en caso de resolución anticipada del contrato de seguro, no se pagan los intereses devengados.
Surgutneftegaz
En 2019, las NPF tuvieron la mayor rentabilidad entre organizaciones similares.Fue 13,1%. La organización existe desde 1995. En su creación participó la única empresa del mismo nombre. Inicialmente, la actividad estaba diseñada para atender a los trabajadores que viven en las regiones del norte.
En 2020, este NPF tiene al menos 40 mil participantes y tiene recursos financieros de 11 mil millones de rublos. Esto es algo confuso para algunos analistas. Las pequeñas reservas se explican por la pequeña geografía de las transacciones y varios años desastrosos a principios de la década de 2000, cuando el rendimiento cayó al 2%.
Sin embargo, la situación se ha estabilizado. Desde 2008, la empresa participa en el programa de seguro de pensión obligatorio y desde 2018 trabaja en asociación con JSC BANK SNGB, que pone sus servicios a disposición de toda la población de la Federación de Rusia.
Ventajas:
- según los últimos datos de Cetrobank, merece una calificación AA, lo que significa su estabilidad;
- alto nivel de ingresos;
- registro de un depósito tanto para usted como para sus seres queridos;
- el derecho a heredar capital en cualquier etapa de acumulación y pagos, lo cual es bastante raro en las NPF;
- incluso con una rentabilidad negativa del fondo, el 0,01% se carga a las cuentas de los depositantes;
- conveniente cuenta personal que le permite controlar el movimiento de recursos financieros;
- varias opciones para hacer contribuciones a la cuenta;
- rescisión del contrato con la devolución de los fondos depositados y los intereses devengados.
Desventajas:
- faltan importantes.
Conclusión
Está creciendo el número de compañías de seguros de pensiones individuales. Para no calcular mal, vale la pena elegir organizaciones con una larga trayectoria, una gran cantidad de clientes y un capital significativo, pero es aún más importante no poner los huevos en una canasta. La situación económica cambia constantemente. En 2020, puede elegir entre NPF, depósitos, inversiones en bienes raíces o metales preciosos.
